超30家險企與P2P合作 為借款人履約信用背書

近日，保監(jiān)會對各險企印發(fā)的《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》（以下簡稱《通知》）中明確提到了，“保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關(guān)注網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險底數(shù)，合理估算風(fēng)險敞口。”

事實上，根據(jù)第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，已經(jīng)有33家保險公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務(wù)中，其中與P2P網(wǎng)貸平臺合作數(shù)量較多的險企包括中國人保、長安責(zé)任保險等，這些險企合作的平臺數(shù)量均在5家以上，合作險種包括保證保險、信貸審核責(zé)任保險等。

記者查閱部分P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，一些平臺借助保險公司為其背書。一些網(wǎng)貸平臺明確提出已經(jīng)和保險公司簽署履約保證保險，“為投資人的標(biāo)的買了一份保險，萬一借款人逾期，保險公司會賠！”

另外，此次監(jiān)管重點關(guān)注網(wǎng)貸平臺信用保證保險或與其業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)。《證券日報》記者近期采訪獲悉，前2月行業(yè)信用保險的承保利潤為-2.95億元，處于承保虧損狀態(tài)；承保利潤率為-39.77%，兩項指標(biāo)均位列財產(chǎn)險各險種倒數(shù)第一。保證保險前2月行業(yè)承保利潤為2.62億元，承保利潤率為9.24%。

險企多維度介入P2P

不乏擔(dān)保借款人信用的履約險

從今年險企與P2P合作的情況來看，合作方式頗為多樣化。

今年1月12日，錢吧金融官網(wǎng)的消息顯示，錢吧金融與泰山保險本著相互支持、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的原則，將建立長期穩(wěn)定的全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，在保險產(chǎn)品銷售、客戶資源開發(fā)、資源利用、品牌宣傳等業(yè)務(wù)方面開展全面戰(zhàn)略合作。

此次合作包括“泰山保險與錢吧金融在保險業(yè)務(wù)攜手合作，為彼此的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)資質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)服務(wù)；同時，泰山保險支持錢吧金融在現(xiàn)有門店的基礎(chǔ)上，合作成立保險銷售公司，可實現(xiàn)門店購買保險和打印保單；在代理保險業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，還將進(jìn)一步開展車輛抵押貸款業(yè)務(wù)支持合作，在泰山保險自有客戶范圍內(nèi)推介錢吧的車輛抵押貸款相應(yīng)業(yè)務(wù)。”

今年3月份，融金所在深圳召開戰(zhàn)略簽約發(fā)布會，宣布與長安保險聯(lián)合推出履約保證保險。長安保險將為融金所車貸資產(chǎn)提供更多保障，提升融金所的風(fēng)險抵御能力。

該履約保證保險開展后，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定的期限以上，對于借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應(yīng)利息，長安保險將根據(jù)保險合同約定的賠償方式對出借人進(jìn)行賠償。融金所還在發(fā)布會現(xiàn)場宣布，官網(wǎng)將正式上線履約險專區(qū)。下一步，融金所擬向業(yè)內(nèi)開放“履約保證保險”產(chǎn)品，提供多樣化綜合金融服務(wù)。

雖然有險企為借款人信用擔(dān)保，但業(yè)內(nèi)開展該項業(yè)務(wù)的險企仍屬于少數(shù)。盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，在P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的各類險種中，保障程度比較高的是保證保險。雖然有多家保險公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，但是由于風(fēng)險較高，提供保證保險服務(wù)的保險公司僅是少數(shù)。

一家上市險企電商部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，由于風(fēng)險較高，公司目前公司已經(jīng)不再與網(wǎng)貸平臺合作，業(yè)內(nèi)與網(wǎng)貸平臺合作的險企主要為一些中小財險公司。

需要提醒投資者的是，記者發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺在官網(wǎng)首頁等醒目位置，掛出與其有業(yè)務(wù)合作的保險公司，給不少投資者造成網(wǎng)貸項目有保險公司保證收益和本金的“錯覺”，而保險公司實則只承保賬戶安全險，與投資者最后能否拿到本金與利息關(guān)系不大。

16大險種介入P2P平臺

資金安全險與保證保險最多

根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，目前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產(chǎn)險、保證保險、信貸審核責(zé)任保險等共計16個險種。

其中，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作最多的險種是個人賬戶資金安全保險和保證保險（履約保證保險、個人借款保證保險等），并且存在P2P網(wǎng)貸平臺對接多個險種的情況。

事實上，過去的幾年中，P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的險種包括高管董事責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、商業(yè)犯罪防護(hù)保險、人身意外險和抵押物財產(chǎn)險等，這些險種在市場上已經(jīng)比較成熟。但對P2P網(wǎng)貸平臺并沒有針對性，保障效果并不明顯。

相對而言，履約保證保險、個人借款保證保險等保證保險的對P2P網(wǎng)貸行業(yè)更具有針對性。資料顯示，P2P網(wǎng)貸保證保險（履約保證保險、個人借款保證保險等）中，投保人通常是平臺的借款人，被保險人為出借人（投資人），當(dāng)借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務(wù)時，則由保險公司按照保險合作規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

近期記者查閱錢吧金融官網(wǎng)時發(fā)現(xiàn)，其去年12月21日與長安責(zé)任保險聯(lián)合簽署履約保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議，長安責(zé)任保險青島分公司現(xiàn)場向錢吧金融遞交了第一張保證保險保單。錢吧金融在官網(wǎng)中介紹履約保證保險時表示，“通俗的說，就是錢吧金融為投資人的標(biāo)的買了一份保險，萬一借款人逾期，保險公司會賠！”

另外，根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的保險險種的不同，保險費(fèi)繳納者也有稍微有差別。投資人賬戶安全保險以及借款人人身意外險，還有一些高管董事責(zé)任險以及信審責(zé)任險的保險費(fèi)通常由平臺承擔(dān)，少部分平臺的借款人人身意外險費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

保證保險費(fèi)用基本上都是由借款人承擔(dān)，但也存在平臺支付保證保險費(fèi)用的情況。根據(jù)盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，小贏理財、精融匯、米缸金融等平臺投資人還可以查詢相應(yīng)的保證保險單信息。

“并非所有的保證保險都是全額承擔(dān)本息。例如小贏理財的部分項目，當(dāng)借款人無法償還借款時，首先由推薦借款人的金融搜索平臺提供差額補(bǔ)足，其次才由保險公司進(jìn)行賠付。小馬金融則是在風(fēng)險保證金不足以賠付時，保險公司才會進(jìn)行賠付。”盈燦咨詢提到。

已有險企賠付4000萬元

保監(jiān)會嚴(yán)控信用保證保險風(fēng)險

4月23日，保監(jiān)會下發(fā)的文件明確提到了保險公司要嚴(yán)控信用保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，對網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險底數(shù)。

“保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險底數(shù)，合理估算風(fēng)險敞口。要完善信用保證保險內(nèi)控管理制度，做到制度健全、操作標(biāo)準(zhǔn)、合規(guī)有效。要堅持小額分散經(jīng)營原則，堅決停辦底層資產(chǎn)復(fù)雜、風(fēng)險不可控、風(fēng)險敞口過大的信用保證保險業(yè)務(wù)，并做好存續(xù)業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和化解工作。”保監(jiān)會在《通知》中提到。

保監(jiān)會同時提到，保險公司要防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。要嚴(yán)控與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等情形的網(wǎng)貸平臺合作，避免風(fēng)險向保險領(lǐng)域傳遞。要進(jìn)一步完善風(fēng)控手段，提高風(fēng)險識別和監(jiān)測水平，審慎開展網(wǎng)貸平臺信用保證保險業(yè)務(wù)。

監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)與網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)有關(guān)的信用保證保險的風(fēng)險，或與其本身的業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)。

記者此前獲得的保監(jiān)會通報的兩起保證保險典型賠付案中，兩財險公司承保了網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)，為借款人提供了增信服務(wù)。但由于風(fēng)控單一、內(nèi)控制度寬松等原因，兩起賠付案中，一家保險公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家險企在追回部分墊付資金之后，實際損失金額近4000萬元。

實際上，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺將保險引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，到2015年平臺出于對增信的需求，引入保險保障的平臺數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險以及抵押物財產(chǎn)保險，其中不乏少部分平臺對此夸大宣傳。

正因為如此，到了2016年初，保監(jiān)會開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴(kuò)大保險責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”。P2P網(wǎng)貸平臺對保險的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺選擇與保險公司合作。

2016年1月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“保險公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得存在上述禁止行為”，并要求“保險公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

而去年年底，保監(jiān)會向各保監(jiān)局和各財險公司下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，擬從產(chǎn)品開發(fā)、保險金額控制、承保能力等多方面加強(qiáng)監(jiān)管。在保險金額控制方面，征求意見稿要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。保險公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗規(guī)則，控制單戶投保人累計投保金額，避免投保人通過多次投保規(guī)避金額限制。

　　 原標(biāo)題：超30家險企與P2P合作 為借款人履約信用背書