自動駕駛新風口下，保險業如何為安全駕駛保駕護航？

近期百度旗下自動駕駛出行平臺蘿卜快跑“加速出圈”。在自動駕駛技術的大趨勢下，傳統車險正面臨前所未有的變革挑戰。自動駕駛汽車是否配備了相應的保險?出了事故如何理賠?這些也成為消費者關注的問題。

自動駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統，其技術故障風險、網絡安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。自動駕駛本質上由計算機不同程度介入汽車駕駛的技術，被細分為從L1到L5級不同的自動化級別。

以“蘿卜快跑”為例，其在出行服務協議中明確指出了自動駕駛技術存在的多種特有風險，包括由于自動駕駛硬件、軟件或技術水平限制導致的交通事故風險，自動駕駛系統質量或設計缺陷引發的安全風險，以及自動駕駛車輛可能產生的身體或心理不適感等。這些風險提醒消費者，在享受自動駕駛服務的同時，也需要對潛在的風險有所了解和準備。

據金融一線報道，財險人士、瑞再中國原總裁陳東輝表示，對于L3及以上層級的無人駕駛，行業共識是由車的生產廠商承擔事故責任。陳東輝坦言，“現在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動駕駛，就是不想擔責任。”

然而，在L3級之后的無人駕駛技術中，如果技術是可信和可靠的，那么再出現事故往往與自動駕駛算法或車的性能設計密切相關，此時生產廠商將難以推卸責任。據多位業內專家和資深財險人士分析，自動駕駛技術的不同級別對保險責任產生了深遠影響。特別是L3及以上層級的無人駕駛，行業已達成共識，即由車的生產廠商承擔事故責任。

值得注意的是，根據2023年工信部等部門聯合發布的《關于開展智能網聯汽車準入和上路通行試點工作的通知》，智能網聯汽車試點使用主體必須為車輛購買相應的保險，以確保車輛上路通行的安全。這一規定為自動駕駛汽車的保險保障提供了政策基礎。

不過，業內人士認為，目前市場上針對自動駕駛汽車的保險產品仍顯不足。康德智庫專家、上海市光明律師事務所律師付永生在接受《證券日報》采訪時指出，自動駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統，其技術故障風險、網絡安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。

科波拉汽車咨詢服務(青島)有限公司創始人、首席執行官王浩同樣在《證券日報》的采訪中表示，自動駕駛技術的發展對保險行業提出了新的課題。他預測，未來保險行業將需要針對自動駕駛汽車的特點，開發專門面向智能駕駛車輛軟件、網聯系統的保險產品，或者將保險主體從“車+人”轉移到“車+運營主體”上。

同時，還有業內人士認為，隨著自動駕駛技術的成熟，汽車的保險責任風險歸因將從駕駛員轉向車內外的實體。傳統車險將逐漸演變為“未來車險”，涵蓋網絡安全風險、軟件算法風險、公共基礎設施風險等多種新型風險。這將要求保險行業不斷更新保險條款、調整費率厘定方式，以適應自動駕駛技術的發展需求。

目前，北京、深圳、武漢等城市已經或即將發布與智能網聯汽車相關的條例，其中保險是重要的內容之一。例如，《北京市自動駕駛汽車條例(征求意見稿)》鼓勵保險機構開發適應自動駕駛汽車特點的保險產品，為自動駕駛汽車企業提供保險服務。這些政策的出臺將為自動駕駛汽車的保險保障提供更加有力的支持。

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