銀行倒閉成真，錢該何去何從？

 　　銀行代表著安全、權威、信譽，　有了閑錢存銀行，是大部分人的認知， “銀行又不會倒閉”是大家的共識，但這個想法會不會是公眾的誤以為呢?

　　以美女出名的國度烏克蘭，自2014年以來，已經有超過80家私有銀行和國有銀行破產，占該國銀行總數的44%。也就是說，接近一半的銀行倒閉了!

　　可能你會覺得，一些國家政治經濟環境復雜，銀行破產不稀奇，在我大天朝，這種情況絕對不會發生!果真如此?

　　【第一家倒閉的商業銀行】

　　1998 年6 月 21 日，營業兩年十個月的海南發展銀行因為支付危機關閉了，成為我國第一家關閉的商業銀行。悲劇的是，這家銀行倒閉的時候存款保險制度并未出臺，一些儲戶的錢拖了15年也沒有完全兌現。

　　2002年3月，海發行通過媒體刊發了發放債權確認書的公告，根據公告，所有已登記的債權人將在這一年7月之前領取確認書。但這之后再無下文。

　　【國家允許銀行破產】

　　在2016年陸家嘴論壇上，央行副行長張濤表示：對于經營出現風險、經營出現失敗的金融機構，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機構有序破產。

　　也就是說，在我國，銀行可以破產!

　　自2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行�！稐l例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。其它金融產品不受保護。

　　也就是說，如果銀行破產，無論你在你在這家銀行有多少理財產品，都不會全額賠付。

　　【存款保險制度的有所為有所不為】

　　萬一銀行出現破產風險，是會優先保證個體儲戶的利益。但也有三種情況，銀行連50萬都不會保證。

　　三種情況分別是“存款丟失、銀行理財產品本金虧損/收益不達標/理財變保險、銀行代售理財產品出現兌付危機、資金虧損”。

　　存款保險制度的出臺，意味著商業銀行真正“商業”了，在商言商，沒有國家的隱形背書。當然，鑒于銀行在我國的特殊性，它的破產倒閉需要經過特殊程序，也就是“接管”程序。像關閉的海發行，后續的債權清算工作，最后是工商銀行接管了。

　　但是我國的相關法律，對于清算組的組成、職責、權限，與主管部門、債權人的關系，債務清償原則等問題，并沒有系統和明確的規定。法律規則的缺位，自然讓整個過程耗時很長。

　　就我國目前的經濟情況來說，銀行倒閉的可能性很小，尤其是中建工農這些國有大銀行，它牽扯到一系列社會穩定因素，國家不會允許這種情況發生。但作為個體，閑錢怎么打理?還是那句老話——別把雞蛋放在同一個籃子里。

　　原標題：銀行倒閉成真，錢該何去何從？