中小銀行抱團就能“取暖”嗎 又有哪些問題要注意？

在中小銀行合并重組大潮下，7年前由13家城商行合并重組而來的中原銀行，再次做出合并銀行的動作。對于中小銀行來說，合并重組會帶來哪些好處?隨著相關案例的增加，合并重組過程中，又有哪些問題要注意?

中小銀行合并潮再起，這一波來自河南省內多家城商行。

近日，在香港上市的中原銀行公告稱，董事會通過決議，擬吸收合并河南省內的洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行(潛在吸收合并)，潛在吸收合并完成后，該行將繼續投入并拓展其本身的主營業務。

合并13家城商行后再吸收3家

公開資料顯示，中原銀行成立于2014年12月，由三門峽銀行、開封銀行、新鄉銀行、南陽銀行、信陽銀行、安陽銀行、鶴壁銀行、商丘銀行、駐馬店銀行、漯河銀行、許昌銀行、周口銀行和濮陽銀行13家城商行“新設合并”的方式組建。2017年7月19日，中原銀行在香港聯交所主板掛牌上市，目前是河南省規模最大的城市商業銀行。

截至2021年6月末，中原銀行全行資產總額為7530億元，存款余額為4485億元，貸款余額為3849億元，不良率為2.17%;下轄18家分行和2家直屬支行，共有營業網點494家，作為主發起人，中原銀行還在河南省內設有9家村鎮銀行和1家消費金融公司，并控股設立邦銀金融租賃股份有限公司。

對于此次合并重組，當地機構人士給出評價——“這是金融改革的一項重大舉措”。

而關于此次合并重組的戰略構想，中原銀行也在公告中稱，“為深化金融領域改革，做優做強地方金融，著力打造一流城商行及提升金融服務全省經濟社會發展能力，本集團期望通過潛在吸收合并優化本行，并使本行能繼續拓展成一流的商業銀行及實現整體業務的高質量發展。”

將催生萬億規模城商行

時隔數年，中原大省河南再次出現中小銀行合并重組，尤其是，此次中原銀行擬合并重組的三家銀行，其規模、實力都相對較強。

“一般情況下，引入實力較強的戰略投資者入股的重組方式，在農商行中較為常見，這樣一來可以保持縣域法人資格完整;而城商行則是合并重組的情況較為常見。另外一種情況，就是類似于中原銀行這次的合并重組，各家中小銀行都在區域內有著較強的競爭力，因此并不主要基于化解風險的考量來進行合并。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，“通過擴充規模并實現強強聯合，達到1+1>2的效果，從而提升省內金融機構的整體競爭力，為后續的健康可持續發展打開空間。”

曾剛認為，“在中小銀行的兼并重組中，經營優秀、規模實力較強的機構，可以與合并的機構通過整合，提供資金資源、技術資源等全方位的支持和能力輸出。”在曾剛看來，中原銀行的數字化運營水平就具有比較優勢，而洛陽銀行、平頂山銀行服務本地的央企國企資源深厚，焦作中旅銀行則有特色金融業務，因此都可以實現優勢互補。

根據公開數據，截至2020年末，中原銀行、洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行四家銀行的資產規模合計近1.2萬億元，若此次合并順利完成，也意味著河南省內將誕生首家通過合并重組而規模過萬億元的城商行。河南省內銀行業的中原銀行與鄭州銀行“兩強并立”的格局，將逐漸向中原銀行“一家獨大”的格局過渡。

中小銀行重組潮起

據不完全統計，去年以來，山西、陜西、遼寧、四川等多地出現了十余起中小銀行合并重組案例，涉及30多家銀行機構，其中又以農商行為主。

在金融業內人士看來，中小銀行的重組主要通過兩大類方式進行。第一是區域性中小銀行的整合重組，這樣有助于做大做強區域性的城商行或農商行，集中區域內的資源支持當地實體經濟，理順區域信貸市場，減小區域內同業競爭;第二是引入有實力的戰略投資者，有利于規范銀行的公司治理，盤活銀行內部資產，增厚銀行資本金，增強其抗風險能力。通過強強聯合的形式，提高中小銀行的競爭能力。

曾剛認為，“通過合并重組，以小變大，并通過注資等夯實資本，有助于化解存量風險。通過合并重組過程中的改革提升部分中小銀行的內部經營管理能力，來進一步優化公司治理，提高銀行競爭力，助其實現健康可持續發展。”

隨著相關案例越來越多，商業銀行在合并重組中如何堅持市場化、法治化也引發關注。

東方金誠相關人士分析稱，需要重點處理好的一些問題：“第一，股權關系。不同于全國性銀行，城商行、農商行股權相對比較分散，涉及各方利益，如何厘清中小銀行股權關系以及兼顧各方關系往往存在較大難度。第二，人員安排問題。在城商行、農商行合并過程中，如何妥善安置高管、員工等人員，需要各方協調。第三，資源配置問題。比如合并之后，城商行、農商行的信貸資源在區域內如何傾斜，可能涉及各地方政府之間的博弈。”

在業內人士看來，中小銀行合并重組雖然呈現加速的趨勢，但要堅持市場化、法治化的方向，充分考慮參與各方的意愿，協調好股東之間的利益分配。同時，持續完善公司治理體制機制，強化內控風險管控。如此“抱團”，才能真正實現“取暖”的效果。

曾剛表示，“中小銀行之間的合并重組，并不是簡單的機制復制和移植，各家發展路徑不同。所以，優秀銀行向整合機構進行能力輸出的同時，還應該看到，一套規范的、完整的公司治理體系是當務之急。”

段久惠

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