監管部門：對銀行、支付機構侵害消費者權益行為保持高壓

對于金融消費者而言，在購買保險或理財產品時，格式合同并不鮮見。如果格式合同條款不公平，對其合法權益行為將形成侵害。近日，因格式合同違規，廣安恒豐村鎮銀行、四川廣漢農村商業銀行、通江縣農村信用合作聯社等多家金融機構受到處罰。

機構：格式合同頻頻違規

12月13日，中國人民銀行廣安市中心支行公示行政處罰信息顯示，廣安恒豐村鎮銀行格式合同存在對金融消費者不公平、不合理條款;格式合同未以顯著方式明示與金融消費者有重大利害關系的內容;未嚴格落實信息使用授權審批程序;虛報、瞞報金融統計資料;按規定對賬戶進行備案;未按規定履行客戶身份識別義務六項違法行為，被警告并處罰款33.8萬元。

廣安恒豐村鎮銀行并非個例。11月下旬以來，因格式合同違規，多家金融機構受到處罰。其中，四川廣漢農村商業銀行、通江縣農村信用合作聯社亦“踩雷”相關問題。具體來看，四川廣漢農村商業銀行違法行為包括未按要求使用格式條款、金融消費者權益保護部門沒有足夠的人力獨立開展工作等;通江縣農村信用合作聯社則存在格式條款存在減輕或者免除銀行、支付機構造成金融消費者財產損失的賠償責任;信息披露途徑不能充分保證金融消費者接收等違法行為。

除格式合同外，欺騙投保人、向投保人隱瞞與保險合同有關重要情況;未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產品風險等，也成為部分金融機構年內受處罰的原因。

12月14日，金融投資報記者在黑貓投訴平臺搜索“格式合同”相關投訴，共7019條。其中，銀行格式合同、保險格式合同分別為227條、147條。以銀行格式合同為例，投訴問題包括貸款合同并沒有披露實際年化率、年化綜合資金成本;信用卡不合規收取違約金等。

監管：劃定格式合同“紅線”

近年來，對于制定不公平格式合同條款、隱瞞或誤導銷售理財產品等典型的侵害消費者合法權益行為，監管部門保持高壓態勢。

那么，金融機構格式合同如何合規?根據2020年11月起施行的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，銀行、支付機構向金融消費者提供金融產品或者服務時使用格式條款的，應當以足以引起金融消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標識等顯著方式，提請金融消費者注意金融產品或者服務的數量、利率、費用、履行期限和方式、注意事項、風險提示、糾紛解決等與金融消費者有重大利害關系的內容，并按照金融消費者的要求予以說明。格式條款采用電子形式的，應當可被識別且易于獲取。

《辦法》同時劃定“紅線”，明確銀行、支付機構不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內容的規定：減輕或者免除銀行、支付機構造成金融消費者財產損失的賠償責任;規定金融消費者承擔超過法定限額的違約金或者損害賠償金;排除或者限制金融消費者依法對其金融信息進行查詢、刪除、修改的權利;排除或者限制金融消費者選擇同業機構提供的金融產品或者服務的權利;其他對金融消費者不公平、不合理的規定。

此外，銀行、支付機構應當對存在侵害金融消費者合法權益問題或者隱患的格式條款和服務協議文本及時進行修訂或者清理。(本報記者 吉雪嬌)

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