監管圈定意外險銷售“禁區” 低賠付一去不復返

意外險存在的亂象迎來了嚴監管。

《關于加快推進意外險改革的意見》發布一年半后，正式的意外險監管辦法終于出爐了。作為一款保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，意外險規模雖小，但其與人們生命生活安全更貼近。尤其是近年來，隨著意外發生率的提高，意外險的必要性更加凸顯。

日前，銀保監會發布《意外傷害保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)，從經營行為等方面給險企劃出“禁區”，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規范等突出問題，進一步規范意外傷害保險經營行為，推動意外傷害保險業務高質量發展。

那么，此次《辦法》的出臺給意外險企劃出哪些“禁區”?有助于改善哪些方面?對市場有何影響?

低賠付一去不復返

很多人在出游時經常糾結要不要購買意外傷害險(簡稱意外險)，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數量眾多。然而，由于意外險市場基礎薄弱，意外險定價機制科學性不強，銷售行為不夠規范，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。

說起購買意外險，很多人因為價格不高，手機輕輕一點就完成了網購，意外險作為最基礎的保險配置社會需求廣泛。近幾年來保費快速增長，其中財險公司的短期意外險增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經高達30%。不過，單獨從賠付看，意外險賠付率低、渠道費用高，有業內人士透露，渠道費用甚至達到80%。

資料顯示，今年以來，已有多家險企或因“意外險實際承保費率顯著高于備案費率”，或因“搭售人身意外險”等原因，被監管機構處罰。

銀保監會方面表示，《辦法》出臺的背景是為深化保險業供給側結構性改革，推動意外險高質量發展。隨后啟動意外險經驗發生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

銀保監會啟動了意外險改革，并立下目標：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富;到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。圈定銷售禁區

“保費低，保額高”的意外險，頻頻被曝亂象叢生，市場亂象引起監管持續關注。

2020年，銀保監會印發了《關于加快推進意外險改革的意見》，提出2020年及2021年的13項改革任務。

10月13日，中國銀保監會在官網發布印發《意外傷害保險業務監管辦法》明確指出，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理，涉及產品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等四個方面：

一是建立與賠付情況掛鉤的產品定價調節機制，完善意外險費率市場化形成機制。包括明確意外險業務相關報告責任準備金、產品定價、現金價值計算等相關要求。同時設定最低賠付率要求，對連續三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產品，要求保險公司及時調整費率，推動保險公司轉變經營模式。以及要求保險公司每年對產品定價進行回溯，對精算假設與實際情況偏差過大的產品，應對出現偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。最后要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據等。

二是進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產品，要求保險公司按產品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經營數據、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數據維度。

三是引導降低意外險傭金費用水平，針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產品價格。

四是明確意外險經營管理的“負面清單”，強化監管問責力度。綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時，對負面清單中的行為，強化監管問責。

對市場的影響

銀保監會負責人表示，中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發展。具體來看，對市場的影響主要體現在以下幾方面：

首先，產品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調節機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品，使意外險價格充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關系。

其次，傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權益。

最后，市場秩序進一步規范。通過銷售行為“負面清單”以及強化監督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規范。

專家表示，《辦法》主要反映出對意外險提高了經營門檻，防止費用野蠻競爭。會使意外險市場更加規范，是對過往超高費用率的糾偏。總體來看，《辦法》要求壓低附加費用，提高在信息披露和銷售管理上的成本，一些保險公司打價格戰不計成本的亂象，會面臨很大的合規壓力。

下一步，銀保監會將抓好《辦法》的貫徹落實，同步推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等舉措，深化意外險改革，更好保障消費者權益。隨著《辦法》的落地實施，意外險市場或迎來一次大翻新。

　　 原標題：監管圈定意外險銷售“禁區” 低賠付一去不復返