農業銀行卡還在自己身上，卡里738910元卻不翼而飛

　　銀行卡還在自己身上，卡里的錢卻不翼而飛，損失該由誰來承擔？近日，南陽市宛城區法院審結一起借記卡糾紛案，認定銀行未保管好儲戶銀行卡里的錢構成違約，判決其支付客戶李某存款損失738910元。

　　2014年2月2日，李某在被告一張中國農業銀行南陽某支行辦理了金穗借記卡主卡（芯片卡）一張，不掛折。此后，該卡開通有手機銀行、網上銀行和短信提醒業務，卡中也一直存有一定數量的人民幣。日常生活中，李某在手機、電腦、被告柜臺、自動取款機和POS機上均使用過該卡。截至2015年3月21日，卡內存款總計777847.54元。2015年3月22日20時55分，李某的手機接到被告發送的短信提示：銀行賬戶于3月22日20時55分完成一筆消費交易，金額-777800.00，余額47.54。李某立刻趕到公安機關報案。次日，原告到被告處查詢交易明細，顯示2015年3月22日，在鄭州市金水區某汽車裝飾用品商行消費支出777800元，余額47.54元。公安機關已立案偵查。經過公安機關調查，該商行系中國民生銀行鄭州分行發展的特約商戶。李某金穗借記卡上的錢就是從該商戶的POS機上刷走后，隨即分十余筆轉入其他賬戶。但該商戶無法聯系。李某自述其母親和妹妹曾使用過該卡，知道卡號密碼。

　　該案的爭議在于雙方的責任承擔問題。由于儲蓄卡內的錢是被他人憑密碼轉走的，是否就意味著銀行可以免責呢？對此，承辦該案的法官張治菊認為，應該從銀行是否盡到安全保障義務的角度來考察。

　　首先，庭審中，被告銀行認為凡使用密碼進行的交易，均視為客戶本人所為，由此產生的后果由客戶承擔。對于該條款，實際上免除了銀行負有審查銀行卡真偽的義務，免除了銀行在接受偽卡交易時既無需審查又無需擔責的義務，因此該條款應為無效條款。

　　其次，銀行作為從事金融服務的商業銀行，其發行銀行卡、開通銀聯、POS終端消費，其實際上是擴大營業規模，降低經營成本的一種形式。POS機是信息的硬件載體，銀聯是信息傳送平臺，只有銀行有權利發送交易的指令和劃撥資金。銀行作為金穗卡的設立人，在獲取經營利益的同時，理應承擔可能發生的經營風險。

　　再次，就本案而言，雖然客戶銀行卡被盜刷的原因尚未查明，但在銀行卡法律關系中，發卡行負有保障客戶資金安全的義務，作為發卡行沒有盡到保護原告銀行卡內款項安全之法定義務，則構成違約，應承擔由此造成損失的違約責任。

　　從本案發生交易的時間、地點以及李某報案事實等一系列過程，可以證明李某并未存在人卡分離的情況。但是李某的銀行卡密碼曾經告訴過其家人，存在一定的過錯。綜上，原告對借記卡的管理使用未盡到謹慎注意義務，也應承擔相應的責任。故依法判決被告銀行南陽某支行承擔95%的賠償責任，賠償原告李某存款損失738910元及利息。

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　　原標題：農業銀行卡還在自己身上，卡里738910元卻不翼而飛