金瑞龍：合規+風控 引領互聯網金融健康發展

　　2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海宣告成立，協會會長為前央行副行長李東榮，協會首批成員共437名，其中銀行機構84名，證券、基金、期貨公司44名，保險公司17名，其他互聯網金融新興企業及研究、服務機構292名，其中網絡借貸領域首批會員不足40家。

　　8月24日，四部委發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關。業界把該《暫行辦法》稱之為史上最嚴，野蠻生長悄然過去，新常態良性發展正式到來。9月9日，中國互聯網金融協會在北京召開互聯網金融信用信息共享平臺開通啟動會，首批召集17家會員單位開通系統。這17家單位覆蓋了第三方支付、網絡借貸、消費金融等互聯網金融主要業態。據悉，系統建成后，各單位可以從更多元的角度對借款人的信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準確性。

　　此前一天，中國互聯網金融協會官方網站和微信公眾平臺也宣告正式上線。根據官網顯示，協會開設了協會概況、協會動態、政策法規、行業標準、行業自律、協會會員、行業研究、會議培訓等主要欄目版塊。選擇這樣的時間點上線，讓外界猜測多少與《暫行辦法》規定比較嚴格的包括：借貸機構如若未按規定申請電信業務經營許可證(ICP)，將不得開展網絡借貸業務;同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺借款余額上限不超過人民幣100萬元等。

　　當然，行業現存的問題，也依然嚴峻。比如根據國家互聯網金融風險分析技術平臺8月26日發布的監測數據顯示：截至2016年8月20日，平臺共收錄互聯網金融網站8463家，發現存在異常的互聯網金融網站4064家，其中，廣東省最多，有1527家，緊接著北京有1211家，上海有980家。另外發現互聯網金融仿冒網站34493個。如何選擇一家可信賴、穩健且綜合實力強勁的P2P企業，儼然不是一件容易的事。

　　伴隨國家監管政策逐步出臺、行業自律不斷加強，互聯網金融行業開始展現出良性發展的跡象，行業呈現穩定增長、平臺“存量淘汰”跡象明顯、監管路徑日漸清晰，互聯網金融行業的發展不容小覷。但是，我們仍要清醒地認識到，互聯網金融的本質是金融，核心是風險管理和控制。風控是互聯網金融的重頭戲，互聯網金融企業要想獲得長久穩健的發展，就要緊跟國家政策的要求，結合行業發展的實際情況，在合規發展的基礎上，做好互聯網金融發展的關鍵環節——風控。

　　互聯網金融本質仍是金融，其活動始終沒有超出資金融通、信用創造、風險管理的范疇，更沒有違背風險收益相匹配的客觀規律，也沒有改變金融風險的隱蔽性、突發性、傳染性和副外部性的特征。此外，互聯網技術所具有的多維開放性和多向互動性，使得互聯網金融風險的波及面擴散速度，遠超傳統金融。所以很大程度上，互聯網金融發展，風控和技術創新是核心要素。在平臺實際業務中，平臺應該將創新發展和防范風險適度平衡，平臺運營風險處于可管、可控、可承受的范圍內。

　　如何做好互聯網金融企業風險管理，成為互聯網金融企業的當務之急。深圳前海金瑞龍互聯網金融服務有限公司(簡稱“金瑞龍”)，是金瑞龍匯鑫控股集團有限公司(簡稱“金瑞龍匯鑫集團”)旗下的創新型互聯網金融服務平臺，是一個提供網絡借貸信息中介服務的的信息中介平臺。在資金安全方面，平臺采用第三方資金獨立托管模式，將出借人、借款人、平臺三者資金完全隔離，確保資金獨立、透明和安全。不觸碰P2P網貸服務平臺的“四條紅線”，拒絕資金池模式。此外，金瑞龍的借款項目堅持以“抵押質押類貸款為主，信用類為輔”，實現“大額抵押質押，小額分散擇優”的原則，從而保障平臺出借者的資金安全。

　　互聯網金融創新涵蓋信息創新、技術創新、模式創新等多方面。一方面，平臺引進大數據完成大數據征信，打通信息壁壘，高效便捷獲取信息。另一方面，開發新技術，增強風控，升級系統，優化產品服務。金瑞龍認為這一過程中，技術作為風控的主動力，逐漸占領創新制高點。

　　在風險控制方面，金瑞龍一直將風控作為企業發展的第一要務。獨創的“六重安全保障，打造龍之金盾”風控體系，在保障出借人投資安全的同時，確保為出借人帶來穩健的投資收益。金瑞龍匯鑫集團貸款端特有的專業風險控制模式，貫穿貸前、貸中、貸后，通過合作機構獨立風控團隊或金瑞龍匯鑫集團風控團隊的多層嚴格審核，嚴格審批項目流程、篩選優質項目，有效跟蹤每一筆項目的來源及去向，通過資信審查、評級估算、審貸會決議等程序確保項目風險控制及管理。

　　第一，資金獨立托管。與央行頒發牌照，業內金融支付專家----雙乾支付(T+0模式)達成戰略合作。將出借人、借款人和平臺三者資金完全隔離，確保資金獨立、透明和安全。不觸碰銀監會"十三條紅線"，拒絕資金池模式。

　　第二，專業風險控制。實地調查：線下實地考察借款人;資料審核：審核包括銀行流水、征信報告等多種必備材料;背景調查：借款人背景、聯系人詳盡調查;還款能力：借款人還款能力壓力測試;過程監督：對借款人進行跟蹤服務，對過程進行有效監控;風控委員會：所有項目必須通過風控委員會進行評審。

　　第三，出借資金安全。借款項目堅持以"抵押質押類貸款為主，信用類為輔"，實現"大額抵押質押，小額分散擇優"的原則，從而保障平臺出借者的資金安全。

　　第四，風險安全保障。設立風險備付金專用賬戶，用于在一定限額內補償出借人因借款人逾期還款所遭受的損失。根據平臺凈成交額(截至每月最后一日平臺總成交額-已正常完成還款的金額)3%計提，提取至線上平臺風險備付金賬戶(中國建設銀行賬戶)。每月10日前，于平臺上更新風險備付金賬戶資金證明。當借款人逾期時，金瑞龍將按照風險備付金賬戶資金使用規則從該賬戶中提取相應資金，并于30個工作日內墊付出借人在該項目的出借本息，之后該借款項目將由金瑞龍合作的催收機構介入執行催收流程。

　　第五，技術安全保障。阿里云數據庫RDS，提供三層安全防護體系，抵御90%以上網絡攻擊，3重高可用(容災)架構，業務可用性保障高到99.95%，自動備份，多年內數據恢復，自動監控預警，定期性能巡檢，始終保持平臺業務數據安全;Symantec(賽門鐵克)，128位強制性EV服務器證書，基于SSL證書的HTTPS數據傳輸加密，切實保障用戶的個人信息和資金交易傳輸安全;數據庫，數據庫個人敏感信息高鹽值加密，資金交易記錄防篡改設置，后臺管理系統實名綁定單點登錄，全日志記錄跟蹤，全面保證平臺全年不間斷運轉，客戶問題快速定位解決反饋。

　　第六，法律安全保障。與國內知名律師事務所合作：內蒙古同聲律師事務所，如遇到極端情況，金瑞龍將啟動法律援助程序，為出借人提供法律支持。

　　有借款需求的借款人，經合作機構推薦后在金瑞龍平臺上注冊并提出借款申請，由合作機構獨立風控團隊或金瑞龍匯鑫集團風控團隊實地考察，再經過金瑞龍線上平臺獨立風控團隊線上審核等多層嚴格審核、篩選，分別從“資訊調查評估、業務調查評估、風控調查評估”等多個環節對借款人進行全面考察評估，期間有任何不符合要求的因素，都會終止借款項目。另外，還會對借款項目進行定期“財務核查、運營核查、風險核查”等貸后管理，對借款人、借款用途進行有效的監控。完整的風控體系，嚴密、嚴格的流程，最終確保項目有效的風險控制及管理。

　　信息披露、信息透明無疑是行業監管的重要關口，是合規的關鍵一環。不少平臺都在積極整改迎合監管要求，提升平臺的透明性和公開性，以增強出借人的風險意識，保護出借人及相關當事人的合法權益尤為重要。正是在這樣的背景下，堅持深耕行業合規經營化，明確信息披露的重要性，努力做好信息披露的工作。

　　金瑞龍始終將合規當做企業發展的重要基石。信息披露作為對P2P網貸平臺實現市場化監管的重要抓手，金瑞龍平臺堅持不斷提升平臺信息披露的透明度，及時有效地增強信息披露項目，主要包括從業機構信息、平臺運營信息和項目信息三方面;堅持行業自律，不斷規范;更理性地對待每一筆借貸項目、更負責任地對待每一個出借人。

　　做好及時、準確、充分的信息披露，有助于提升P2P網貸行業和平臺的透明度，讓出借人得到及時、有效的信息，從而增強P2P網貸行業的外部監督;也能加強對出借人的風險教育，有助于增強出借人的風險意識，奠定P2P網貸行業良性持續發展的基礎。

　　未來網貸行業將面臨洗牌。只有逐步規范、具備一定的規模和實力的優質平臺，才能做大做強。隨著平臺價值的提高，平臺風險控制的自我意識和能力都會增強。

　　網貸之家的數據顯示，截至2016年11月底，網貸行業歷史累計成交量突破三萬億，達到31847.67億元，網貸行業11月的成交量更是首次突破2000億元。雖然2016年是行業普遍共識的互聯網金融規范發展元年，合規是2016年度的關鍵詞，但是在此背景下網貸行業仍迸發了出強大的活力，這也讓業內人士和出借人倍感欣慰、備受鼓舞。

　　作為一個以合規經營為導向的網絡借貸信息中介平臺，金瑞龍堅信：只有樹立正確的企業價值觀，以長遠、踏實、穩健的發展目光看待問題，切實做到真正的誠實守信、透明及合規，才能使平臺走上持續、健康、良性發展的道路。對于網絡借貸行業而言，現在就是最好的時代，對于問題類P2P網貸平臺而言，現在就是最壞的時代，只有深耕合規經營，堅持健康良性發展，才能共創最好的時代。

　　目前，互聯網金融行業正處于大變革、大轉型的新發展期。對于任何一個平臺來說，風控都是立業之本，是平臺穩健發展的根基。牢筑風控防線，堅守合規底線;金瑞龍，一直在努力。

【關注微信公眾號：石化寶（bweipan）手機也能炒白銀原油，僅需8元即可參與，快來試試吧】

　　原標題：金瑞龍：合規+風控 引領互聯網金融健康發展